其实一直以来番茄都在跟身边的人说，保险本身是没有错的，网上一些血淋淋“被坑”的案例多数都是保险代理人的不专业推销、故意隐瞒和当事人的不懂条款造成的。说起保险，很多朋友都知道有医疗险、重疾险、意外险、车险等等，但是分红型的保险就知之甚少了，并且稍微不注意可能就会掉“坑”里。今天番茄就借着刘大爷在银行买保险，10天退保少了4.8万元的案例给大家好好的分析一下分红型保险。

案件详情

61岁的刘大爷一直把钱都放在银行，也一直都没有出过什么问题。但是就在前几天去营业厅办理业务时，被银行驻守的保险业务员推销了某保险公司的年金险产品，也就是我们常说的分红型的保险产品。当时刘大爷想着银行里应该没问题，并且当时业务员说的也是天花乱坠，禁不住软磨硬泡，稀里糊涂的就办理了手续，将本来在银行卡里放的好好的22万元存款就买了这款分红型的年金险。过了没两天，刘大爷又接到该业务员的电话，对方说现在公司又推出一款全新的分红型寿险产品，比之前买的还要实惠，分红高不少，说的也是让人很心动。刘大爷一个60来岁的人，对这些哪里懂呀！刘大爷就退保了之前的那款年金险，拿着退保的钱找业务员买了所谓的分红型寿险产品。

刘大爷在业务员的游说下，一直都沉浸在自己的高回报美梦中，为了多拿一些分红，就把之前的22万元退保的钱又加上了10万元，共计32万元全部投保了这款分红型寿险。就这样过了10多天，孩子们知道了这件事，就拿出合同仔细的看了看，不看不知道，一看就傻眼了！保险条款上写的竟然是：三年返还一次，每年返还5%，60年返回全部本金。这不明摆着坑人呢？不要说60年那么久，恐怕没等拿回自己本金人就早不在世了吧。于是跟孩子一起联系业务员要求退保，然而业务员却一改之前的语气，过了10天的犹豫期，想拿回32万元全部本金不可能了！现在退保就是违约，违约就要扣掉15%的违约金，最后无奈，刘大爷就承受了这个现实，损失了4.8万元拿回了剩余的27.2万元本金。

真成了哑巴吃黄连，有苦说不出了！那么咱们一起分析一下整个案情。

案情分析

刘大爷32万元的本金才过了10多天再退保就少了4.8万元，是不是有点坑人了？

其实所有保险都有一个犹豫期，过了犹豫期再退保肯定要损失本金，所以刘大爷这个退保承担违约金其实也并没有什么太大的问题。分红型的保险一般都是要等到责任到期后才能拿回本金，不是说你想什么时候取就什么时候取得。也并不就是说分红型的保险就不好，因为每一种保险产品的设计都是针对特定目标人群的，比如这款保险对于一些年轻的有固定收入、经济较为富裕的人群来说就是一个资产保值增值的工具，而对于像刘大爷这样高龄、经济不太宽裕的人群就像是一个大坑。总的来说，分红型保险市场上的接受程度还是比较高的，但是也有部分客户一听到保险可以分红，就两眼放光，以为可以赚到保险公司的钱，事实上并不是这样的，分红型保险听起来简单其实一点都不简单。

分红险一般分为投资型分红险和保障型分红险，投资型分红险的保障功能较弱，大部分产品只提供人身死亡或者全残保障，不能附加健康险或重大疾病保障；保障型分红险则与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，分红只是附带功能，普遍可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，让被保险人的保障更加全面。

刘大爷损失4.8万就是应该承受的吗？

其实并不是，此案来看，该案保险业务员其实也是有不可推卸责任的，作为一名保险代理人，最基本的职业素养是要有的。明显刘大爷这种年纪不适合这款保险，那么让人家退保之前的年金险再来投保这个分红型寿险产品似乎就有一些故意“做套”的嫌疑了。毕竟刘大爷年事已高，不能准确的把握合同条款，所以该保险业务员只顾着自己的业绩却忽略了自己的不负责人和不专业给老人造成的经济损失和精神伤害。所以，买保险一定要找专业的保险代理人，还要自己看清楚每个合同款项，红口白牙说的都没有用，只有文字性的东西最后才能被认可。

购买了分红型保险就一定能拿到分红吗？

石家庄从事保险行业十年的生涯里，遇到了N多客户都认为买了分红型保险就只管坐等分红就可以了。

那么，购买了分红型保险就一定能拿到分红吗？

事实并非如此！分红型保险是保险公司在为被保险人提供保障的同时， 会根据公司实际的营收情况来给投保人一定比例的红利，而兑现的这部分红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差，但是需要注意的是收益具有不确定性。 所以，这个今年是否分红？分红多少？没有人能够提前知道，很多人都是听别人说或者自己观察了一段时间，觉得自己选择的产品比银行理财年化收益率高一些，所以最后实际分红没有达到预期会觉得这个是“骗人”的…

事实上，每年保险公司按照实现约定进行分红时，是把其分红账户内的部分余额分配给购买产品的客户，如果账户中没有结余，那么对不起就没有红利可分。所以分红型保险并不适合所有人群，只适合部分人，一方面它的收益是不确定的，“分红比银行年化利率高”这个说法是不存在的，保险公司经营的出色那么分红就非常不错，如果经营状况不行那么分红就要低于预期。另一方面，分红变现能力较差，如果里面的钱你着急使用而又没有到时间，那么可能就要承受损失。 短期内支出较大的家庭应谨慎购买分红保险。如果中途退保，保险公司只能根据保单的现金价值来退保，可能连本金都拿不回来。

那么，分红型保险是不是不如银行理财或者不值得买？

这个理解也是不对的，前面也说过如果保险公司经营状况良好可能收益要高于同期银行存款或者理财产品，并且分红型保险还具有保险的属性，这个不能忘记！这个是存款类的都不具备的。

购买分红型保险有什么需要注意的？

1、一定根据自身情况来选择

购买分红保险要根据自身情况来选择，以保障为主的消费者，适合选择保险期较长、保障功能较强的保障型分红产品；那么一些收入较为可观、短期没有大额开销计划的用户就可以酌情选择投资型的分红保险。不管你买哪一种，一定要在合同签订之前要仔细的阅读条款、保险责任、缴费方式、保障金额、给付方式、责任免除等重要的信息。如果您有任何不清楚的问题，要及时找到保险公司工作人员寻求帮助，以免日后发生理赔纠纷。

2、了解合同的犹豫期

保险合同的犹豫期一般都是签订之日起10天左右，在犹豫期内被保险人有权利单方面要求终止合同，并且可以主张保险公司全额（扣除工本费）退还保费。那么，这个10天就一定要注意，如果你是一个心细的人，完全有时间仔细的了解和辨别自己买的这份保险适不适合自己

3、不要轻易退保

很多人都说保险业务员就是忽悠人，其实也并不这样的。毕竟保险业务员推销的产品都是与我们自己和家人健康保障、财产等息息相关的，所以很多人其实本身就有这方面的意识，再经过业务员的推销之后可能就会容易头脑一热就买了分红型的保险产品。如果过段时间发现了这份保单不适合自己或者条款内有业务员未透露的缺点之类的，想要退保超过犹豫期可能就要损失一小部分违约金了。分红型的保险产品一般是保障的时间足够长，价格也就足够高，短期内真的很难看出其产品的分红效果，因为公司的经营水平也不能拿一年或者几个月为单位能看得出来的，既然购买了，后期缴费压力没有的情况下，千万不能轻易退保，就像案例中的刘大爷，买了保险才过10天就申请退保，结果了损失了4.8万元。

写在最后

大家买保险前一定要考虑好自己的需求以及经济能力，在明确了自身的需求之后，再去针对性的配置保险产品，不要听别人说分红型保险好，头脑一热就购买了，尤其是家中的老人在购买任何保险之前一定要多给家人打电话，多听听家人的建议，凡事三思而后行。

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