出国留学有必要买留学生保险吗？

作者：张妮

连续更新：第93篇

留学生刚刚出国，正处于申请当地医保的真空地带，无法享受当地公民同等待遇。同时，全民医保也存在着公立排队时间长，保障范围有限，就医条件有限，就医费用高昂等问题。比如，下图的故事，在英国看急诊，等了12个小时都没见到医生。

所以，在去学校报道之前，除了必须的行李和通知书，留学生保险也是必不可少的。

第一，有些国家的签证要求，或是学校对于国际学生的医疗保险是强制性要求，否则无法注册。

第二，在异乡时，留学生暂时无法享受当地的国家医疗政策福利，万一发生疾病或者意外，高昂的诊疗费让人肉痛，经济负担沉重。

目前，适合留学生的保险主要责任包括三方面：医疗、意外、海外紧急救援。

当学生要配置留学保险时，有几种选择：

1、学校会指定此类的保险，类似国内的学平险，学校内购买；不接受商业保险。

2、学校没有相应要求，学生可以自行购买商业保险。

3、学校提供相应保险，保障基本医疗和意外就诊需要。同时学生可以自行购买商业保险，用于去私立医院，减少排队，还包含全球紧急救援、个人责任等待遇。

不同国家对于入校时的保险要求不一样，所以需要充分了解不同国家的要求，根据自己需要，进行商业保险的补充。

出国留学保险需要注意的是：

• 符合申请签证要求

• 需要问清楚留学目的国家的要求

• 留学目的地的基本门诊+住院+救护车+医疗送返等等。

• 全球紧急救援（比如：假期去其他国家旅行期间的意外及急性病就医报销）。

• 回国期间的住院医疗报销

• 额外保障：学业中断、个人第三者责任等等

除了常规的理赔责任，国内的留学生险还提供协助当地预约挂号服务，以及就诊时的翻译服务等等，最大限度地方便留学生们就医。

所以，建议出国留学前，在国内配置一份留学生保险。

1、美国

美国，作为发达国家中唯一没有全民医保体系的国家，医疗服务的运作以市场为主导，病人需要直接支付医疗费用，或通过商业保险由第三方支付医疗费用。

美国医保体系，主要分为三个部分：

① 公费医疗体制（public health insurance）：针对弱势群体（退伍军人，老年人，伤残者，儿童等）

② 社会医疗保险：贫困者医疗补助保险Medicaid，以及联邦医疗照顾保险Medicare（是美国联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士，或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。）

③ 商业医保：在美国，工作人群的医疗保险是由商业保险机构提供的。参加各类医疗保险的人数占美国总人口的84.7％，27.8％的美国人享受公费医疗保险。所以，美国是世界上商业健康险最发达的国家。

去美国的留学生，会要求强制购买商业保险。美国当地的学校，有的可能会与当地保险公司合作，要求学生强制购买指定的留学生保险。也有的学校是不做要求，学生就可以自行购买留学生保险。

什么是“豁免“？

美国的部分高校是认可留学生在国内购买的留学生保险的。留学生投保完成以后，可以向学校申请“豁免“，就不用额外在学校投保留学生保险了。

在国内购买的留学生保险有什么优势呢？

可以看一下这张对比表。

相较于在美国当地学校购买的留学生保险，同等保费的情况，美国当地的保险保障责任更少；相同保障上，国内的留学生保险也更便宜。

还有一点，在美就医，留学生保险可以实现直付，非常方便，可以说性价比非常高。

2、英国

英国是出了名的全民福利国家。英国的医疗服务系统NHS（National Health Service ），属于国家预算型医疗保险制度，政府主要通过收取税金，进行全国性医疗服务，政府直接负担起责任，为全体公民提供几乎免费的医疗服务。

加入国家社会医保体系的民众，也可以购买商业医疗保险。

去英国留学或者务工的外国人，时间停留超过180天，就必须加入IHS(Immigration Health Surcharge 移民健康服务费)，加入了IHS就可以和英国公民一样享受到NHS的医疗保健服务。

留学生一般在申请签证的时候就需要支付IHS的费用，大概是470英镑/人/年。

英国的NHS体系实行强制分级诊疗，分为两大层次：

第一层，以家庭诊所（GP）和社区诊所构成，提供常见疾病的治疗（例如普通感冒发烧等问题不大的疾病），健康教育、家庭护理等医疗服务。

第二层，才叫医院，由专科医生负责，处理重大意外事故、急诊、重病或经由GP转诊的病人。

英国的转诊制度非常严格。如果生病，一般是不能够直接去第二层的医院问诊的，需要经由第一层的GP进行转诊才可以，而且必须出具全科医生或专科医生的转诊EMAIL才可以。

虽然留学生在申请签证时已经强制加入IHS，但是出于对英国的就医效率、GP可能误诊、延误治疗时机、医药分离不涵盖处方药等因素的考虑，在国内额外配置一份商业留学生保险，就可以不用等转诊排队去公立医院，直接去私立医院，并且可以涵盖处方药的报销。

3、欧洲其他国家

德国医疗保险很发达，相对成熟，不需要留学生单独购买留学生保险。

瑞士保障体系也很完善，意大利则不及德国。

以法国为例，欧洲经济区国家的留学生，持有有效的欧洲健康保险卡(European HealthInsurance Card，EHIC)，可以在法国获得医疗保障。但它可能不包括所有的医疗费用，因此额外的私人医疗保险仍然是推荐的。

国际学生通常需要购买私人医疗保险，以获得更全面的医疗保障。这种保险通常涵盖医疗费用、紧急医疗、药物费用和其他相关费用。学生可以选择不同的保险提供商和计划，根据自己的需求购买合适的保险。

一些法国的学校为国际学生提供医疗保险计划，该计划在学生注册时自动生效。这些保险计划通常包含在学费中，提供基本的医疗保障。然而，具体的保险范围和条件会因学校而异，学生需要仔细阅读保险政策以了解详细信息。

对于持有短期留学签证（如交换生）的学生，法国要求他们购买特定的短期学生保险（Assurance Maladie des étudiants étrangers AMEE）。这种保险计划提供与法国公民相似的医疗保障，学生可以在到达法国后申请并支付相应费用。

4、加拿大/新加坡

加拿大和新加坡的留学保险政策有点相似，可以因省份和学校而异。都是除了学校提供的保险，国际学生还可以购买私人医疗保险，以提供更全面的医疗保障。这两个国家没有豁免政策。

加拿大的公民医疗保健计划是msp(medical service plan），几乎覆盖全体合法公民。

学校提供的保险：一般在注册缴费时自动生效，保费包括在学费里面。提供类似msp的基本医疗保障计划。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

个人购买的商业留学保险：提供更全面的医疗保险计划

5、澳大利亚

澳大利亚的医疗体系健全，提供全民基础医疗保障计划。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍国际学生通常需要购买澳大利亚医疗保险，即overseas student health cover(OSHC)。澳大利亚有多家保险公司提供OSHC服务，这些公司需要获得澳大利亚政府批准，比如下图就是由保险供应商bupa提供的保单。学生可以根据自己的需求，选择合适的保险提供商，并在申请签证之前购买。

所以，中国留学生可直接向各地Medibank办事处缴纳保险费，或请就读的学校代缴，是不需要在国内保险公司购买保障产品的。

所以如果去澳大利亚留学的话，不需要在国内购买保险。

• 学生难理解

全英文的保险合同条款，就算你的英语水平很好，一些专业术语难以理解，非专业人士真的很难搞清楚具体的保障内容是什么。

• 家长难了解

留学生家长在国内想要了解孩子的就医情况和进展，除了孩子自己还能问谁呢？

• 就医难沟通

面对需要就医的情况，无论是对接保司还是对接医生，如何跟医生及保司专员进行无障碍沟通，这点需要考虑。

• 学生难维权

对于保险合同的条款理解不到位，在理赔上就容易产生纠纷。

留学海外，有一份留学险傍身，留学生活拥有全方位的保障。

以上，简单介绍了留学险的功用，以及留学国市场政策、当地保险情况。下一篇将详细介绍在国内可以购买的留学险产品。

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