图｜Castaldo

文|网络

你好，我是番茄。

 

很多人第一次买保险，会遇到很多问题，比如对保险不了解，不知道需要买什么，该信任谁，保险到底骗不骗人，好不好理赔等诸多问题。

 

那今天的这篇文章，我就来分享一下：

小白第一次买保险，该怎么买。

 

 

对保险的解释

 

保险就是一种金融工具，它的特点之一，就是有杠杠，可以用较少的钱去为我们解决疾病、意外等风险带来的经济支出。

 

如果自己没有疾病、意外等风险的担忧，那么买不买保险其实不重要。

 

如果担心这些风险给家庭造成经济困难，那么保险会是非常好的工具。

 

那保险会不会骗人呢？

 

前面我说过，保险是一种金融工具，会不会骗人在于用工具的人。

 

比如，你想买的是生病可以报销费用的保险，但是销售人员卖给你的是一份只有死了才能赔的保险，这肯定不对。

 

另外，很多销售人员在销售过程中，可能没有提醒客户投保时要如实健康告知，甚至告诉客户隐瞒体况等等。

 

这在买了保险以后，都是给以后的理赔埋了雷。

 

万一保司拒保，很多人可能就觉得保险是骗人的。

其实，很多人理赔到了钱，并不会告诉别人，财不外露嘛。

 

所以，建议大家不要怀疑保险骗不骗人，而是要仔细筛选为自己提供服务的销售人员。

 

最后，就是保险的安全性，在我们国家，安全级别最高的金融工具只有3种，分别是单家银行50万以下存款、国债和人寿保单。

 

所以，对于保险公司，不用担心安全性，而是关注这个保险公司的服务效率如何、产品如何。

 

 

保险的购买原则

1.先保障，后理财

 

保险可以保人，也可以保财，先保人后保财比较合理。

 

因为把人保住了，理财才有意义，一旦风险发生，如果没有保障，就需要动用我们理财的钱。

 

这种情况在我们生活中，非常常见，很多人辛苦大半辈子，最后生一场重病，就把积蓄花光了，甚至举债、众筹等。

 

如果有保障，就不会这样，比如有1万块积蓄，用1000块钱配置保障，转移风险，我们就可以让剩余的9000块钱真正留下来。

 

2.先大人后小孩

 

很多人是成立了家庭、有了小孩之后，开始去了解保险，甚至很多家庭给孩子配齐保险，但是大人保障却不多，而更科学的配置原则其实应该是先大人后小孩。

 

因为大人是小孩最好的保险，如果大人保障不够，那么风险发生了，小孩的保费可能就交不上了，小孩也就失去了保障。

 

所以，一个家里，家庭经济支柱是最需要配置上保障的，当然，家人最好都配上，但是在优先级上，应该是先大人，后小孩。

3.保障买全，保额要够

保险是分很多不同险种的，不同的险种解决不同的问题。

比如，想要转移意外事故引起的风险，那可以配置意外险，想要生病住院报销，那就买医疗险……

 

也就是说，一种保险是不能解决我们所有担忧的，想要堵住所有风险缺口，就要把保险配置齐全。

 

所以，买保险要买全，基础的保障险种最好都配置上，不留风险缺口。比如，最基本的4种健康保障，有意外险、医疗险、重疾险和寿险。

如果有养老、储蓄的需求，那还有养老保险、增额终身寿险。

 

光基础的险种配置齐全其实还不够，还要保额配置充足，为什么这么说呢？多少才算充足呢？

 

这个就和每个人的收入有关系了，举个例子，一个年收入50万的人，如果他重疾险就买了30万的保额，那肯定是不够的。

因为一个人生了重病，大概有3～5年的时间是不能正常工作的，30万重疾险的赔偿款还不到他一年的收入，是不能支撑他往后3年不工作躺平休养。

 

所以，买保险的保额一定要和自己的年收入或者家庭年支出挂钩，不然保额太低，不足以抵抗风险。

 

一般来说，最好是年收入的3～5倍，或者家庭年支出的3～5倍。

如何配置保障

 

接下来分两部分介绍，第一部分介绍最刚需的4大基础保障险种，第二部分介绍如何配置这些保障。

 

1.四大基础保障险种：

 

医疗险：

如果只能买1种保险，那么我肯定会选择医疗险，因为它可以用来解决我们在医院里的医疗费用。对于重大疾病而言，可能医疗费用是个无底洞，那么医疗险就可以解决这个问题。

 

所以，医疗险在我看来，是每个家庭的刚需必备。

 

医疗险是报销型的，凭发票实报实销。

 

不过，医疗险的种类很多，这里我就不详细解释，我主要给大家介绍几种比较紧要的医疗险，可以用来转移大病带来的高额医疗支出的。

 

百万医疗险：保额百万以上，有1万的免赔额（也就是1万以下的住院费用自己掏），1万以上的住院费用可以报销。

百万医疗险只能在公立医院普通部就医，需要社保先报销后，再走百万医疗险报销，否则就只能报销60%比例的费用。

 

百万医疗险的保费相对比较便宜，30岁男性，一年三四百块钱就可以购买到。

 

中、高端医疗险：

可以在公立医院的普通部、特需部、国际部以及指定的私立医院就医，比起百万医疗险，中高端医疗险的就医条件和服务都更好，比如不用排长队，医疗费用可以直付（保险公司和医院直接结算），有更好的就医医院等等。

 

费用方面，中端医疗险30岁左右，1000出头就可以买到非常不错的，高端医疗险费用则4000左右就可以买到很不错的。

 

中高端医疗险可以不跟社保挂钩，是真正可以帮助我们实现就医自由的，家庭经济宽裕一点的，建议都考虑中高端医疗险。

 

 

重疾险：

重疾险是确诊了合同里约定的疾病，并且符合理赔条件，保险公司根据被保人购买的保额多少，直接赔一笔钱。

 

比如某人得了肝癌，购买了50万保额的重疾险，那保险公司会赔给他50万。

 

重疾险可以弥补生病后不能工作带来的收入损失，让我们的生活不受生病影响，生病后，也可以安心躺平休养。

 

所以，重疾险的保额尽量按3～5年的家庭支出或者年收入买。

意外险：

由意外事故造成的意外身故/伤残，有意外险的话就可以赔偿一笔钱，意外事故造成的意外医疗，意外险也可以报销治疗费用。

 

意外险尽量买百万保额，价格也很便宜，30岁买100万保额，300块左右一年。

定期寿险：

寿险是以人的生命为保险标的的，人挂了就可以赔钱，比如现在经常听到的猝死，寿险就可以赔钱。

 

定期寿险就是保障到一定期限的寿险，比如保障30年，保障到60岁/70岁等。

 

定期寿险可以帮助我们转移家庭责任最重的那几十年，万一被保人离去带来的经济困难，帮忙解决房贷、车贷、小孩教育、老人赡养等花费。

 

因为保障是定期，所以费用比较便宜，杠杆很高，像30岁男性，100万保额，保障到60岁，一年大概1500块左右。

 

老人小孩责任轻，可以不用买定期寿险，但是家庭经济支柱建议配置上定期寿险。

以上是对4大基础保障险种的简单介绍。

 

除了上面4大基础保障，如果还有经济预算，建议再配置上养老保险。

 

因为，未来养老是很大的社会问题，养老保险可以解决长寿风险，为我们创造终身的稳定现金流。

 

接下来我们看下如何配置这些保障。

 

2.如何配置保障

小孩：医疗险、重疾险、意外险

老人：意外险、医疗险

年轻人：医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、

今天篇幅比较长了，对于小白买保险来说，看完这篇大概知道保险要怎么买，需要买哪些险种，能解决什么问题。

 

但是涉及到具体的产品选择，还有产品保障内容，还是有很多东西需要了解和沟通。

 

如果你有保险需求，欢迎联系我了解，微信号：yueyueup02

 

 

End

作者介绍：

我是番茄，一个只说真话、只为客户买对保险的保险经纪人。

 

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