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2023-12-13 08:12:56
不少同学在接触过保险以后，想着要给家人配置足够的保障，但是又怕踩坑。
一般来说，我们常见的保险有这4种：百万医疗险、意外险、重疾险、寿险。
今天我们就来一起详细聊聊这些险种的「避坑攻略」，少走很多弯路，也能省下不少钱。
文章主要内容如下：
● 给家人买保险，这些错你犯过没有？
● 四大险种的挑选攻略和注意事项？
● 一家四口的保险怎么配置？
01
给家人买保险，这些错你犯过没有？
4大避坑指南
①投保前不要体检。如果投保前去体检，查出异常后，反而会影响投保。建议在等待期过后再进行体检，这样更稳妥。如果在等待期内确诊疾病，这份保险是没法赔付的。
但是，如果身体不适，一定要及时就医，千万不要存在侥幸心理一拖再拖，以免健康状况进一步恶化。
②不是所有人都适合重疾险。对于家庭支柱和小孩来说，重疾险的性价比很高，但是对老人来说，可能会出现保费倒挂的情况，也就是交得多赔得少。
③不要随便跟风买保险。买保险一定要结合自身情况，以及要有明确的预算，买适合自己的保险，不能因为亲戚朋友买了哪款保险就一起去跟风，可能那个产品适合他们，但是并不一定适合你。
④不要只看保险公司。保险公司的实力是影响我们购买保险的因素之一，但不是最重要的因素，我们更应该注重保障以及性价比。
4个正确做法
①先配置医保。医保作为国家给老百姓的基础福利，能很大程度地降低因生病带来的风险，经医保报销后，商业保险的报销比例会更高。而且「有医保」的情况下，商业保险更便宜。
②认真做好健康告知。健康告知遵循两大原则：如实告知；不问不答。
③保障优先。优先考虑保障，也就是做好对「疾病风险」和「意外风险」的防范。
④配置顺序：大人＞小孩＞老人。说到配置保障，很多父母第一时间想到的就是要给孩子配置最好的，但是大人才是孩子最大的依靠，应该优先大人的保障，再去考虑孩子。
02
四大险种的挑选攻略和配置思路
1、百万医疗险
● 看基础保障：住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊，这4个保障，最后都要有。
● 看续保条件：首选续保条件更好的产品，现在有些能够做到保证续保20年，是非常不错的选择。
另外，可以续保到100岁≠保证续保，如果中途产品停售或下架，可能就无法续保，所以最好选择能够「保证续保」的产品，写进合同条款的才有效。
● 看增值服务：重点关注外购药报销、就医绿色通道、费用垫付/直付、质子重离子这几项。
● 避坑：百万医疗险可以单独购买，不需要捆绑主险！
● 百万医疗险一般都有1万的免赔额，健康告知非常严格，所以一定要如实告知，如果投保前对疾病有所隐瞒，后续可能会有理赔纠纷。
● 百万医疗险的理赔属于报销型，根据发票收据实报实销的，也就是「花多少，报多少」，所以没必要买多份。
● 百万医疗险只能报销“必须且合理”的费用，简单说就是生病后的治疗费用，像看护费、营养费等费用，百万医疗险是不报的，这就可以用重疾险来补充。
2、意外险
● 成人关注保额 (250万)，老人和孩子关注意外医疗保障。
● 关注意外医疗：含门急诊、不限社保范围、免赔额低、报销比例高。
● 关注伤残保障：选能保1-10级伤残的，不要选择只保全残/高残的。
● 加分保障：住院津贴、猝死、交通意外额外赔。
● 避坑：选1年期，性价比更高；不选返还型、长期型意外险，这一类更贵。
● 猝死、中暑、个人食物中毒不属于意外，意外险不会赔，但也有一些产品能保猝死。意外险对意外的定义是：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
● 给孩子买意外险，不用太关注身故保额，因为国家有赔付限制。
● 意外险对职业、年龄等方面的要求，有些高危职业可能买不了。
● 有的产品可能还有健康告知，尽量选没有健康告知或健康告知宽松的。
3、重疾险
【挑选攻略】
● 保额很重要：成人建议30万起步，50万标配，根据自己的经济状况选择。
● 保障时间：预算充足的情况下优先选择保终身；预算有限，就选择保定期。
● 关注轻/中症：主要看高发疾病的在不在，赔付比例达不达标。
● 关注高发疾病：比如给孩子买，重点看白血病等儿童高发疾病在不在，有没有额外赔。
● 避坑：预算不多不建议选「有病赔钱，没病返钱」的重疾险，因为这类重疾险会更贵。
● 55岁以上老人，不太建议买重疾险，能选的产品少，且贵。但是家庭支柱和孩子，是很有必要配置重疾险的。
● 一年期重疾虽然便宜，但是谨慎选择，因为续保不稳定。
● 保额很重要，不要为了保终身、多次赔就降低保额。
● 建议重疾险不要附加身故，重疾和身故只能赔一项，单独买一份定期寿险可能更划算。
4、定期寿险
【挑选攻略】
● 保额要够：要覆盖5-10年的家庭年收入，建议50万起步。
● 保障时间：如果预算不多，保到60/65岁退休的时候就差不多了，覆盖家庭责任较重的时期。
● 免责条款：建议越少越好，一般3条左右比较合适。
● 孩子和老人没有养家的责任，没太大必要配置高额定期寿险。
● 注意寿险的免责条款，一般两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒等导致的死亡都不赔。
● 有些寿险是不保全残责任的，在挑选的时候要仔细甄别。
● 保障差不多的情况下，尽量选便宜的那个，减少经济负担。
03
一家四口的保险要怎么配置
普通家庭要想保障好，可以配齐四大险种，应对疾病和意外给家庭带来的经济损失。
基本可以遵循这个2个配置思路：
● 预算不多：优先配置“百万医疗险+意外险”，报销大病和意外的治疗费用；
● 预算充足：配齐四大险种，而重疾险价格稍微高一点，优先做高保额，然后可以考虑保定期，比如保30年或保到70岁。
根据上面两个原则，一家四口的保险配置可以参考：
当然，保险的配置丰俭由人，很多时候还和健康状况、经济水平、自身需求有关。如果对于自己和家人应该购买什么保险还不清楚，或者想要了解具体的产品情况，也可以点击这里预约专属的保险顾问老师，1对1咨询。
04
写在最后
未来无法预料，但我们可以未雨绸缪，为自己和家人买好保险，这样面对疾病和意外能更有底气。
以上就是今天的分享，如果你需要定制专属的保险方案，可以点击下方图片预约咨询。
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