上一次盘点各个险种拔尖的产品，还是很久很久之前。

一转眼已过去半年，产品变动非常大。只有意外险与医疗险未发生较大改变，其他长险——重疾、定寿、增额、养老金已彻底颠覆。

毕竟受预定利率的影响，产品样貌大变。

下面呢，我就盘点下，现在各个险种最拔尖的产品。

分为两大类，健康险与储蓄险。

健康险就是我们总是提到的四大险种，是我们配置保险的核心；若保障是一个房子，那么四大险种就是四面墙。

储蓄险的话，除增额和养老金外，我还会加入预定利率下调后，扛起半壁江山的分红险。

不多说，直接进入主题。

四大险种

意外险与百万医疗变动不是太大，我就挑重点说，尽量简略一些。

&意外险

不同年龄，意外险侧重点不同，先来说给孩子买的意外险。

最推荐的还是平安小顽童系列，这款产品已经升级至第五代。

与之前版本相比，提供伤残保额、意外医疗保额，还拓展了就医范围，二级及以上私立普通部也可以报销！

给孩子买意外险，认准平安小顽童5号即可。

&成人1-3类职业意外险          

成人意外险没啥太大变化，各款产品相似度极高，没有绝对碾压的产品。

人保大护甲5号、太保小蜜蜂3号、太平青龙卫2号都很出色。         

相比较而言，大护甲5号特殊限制少，各方面细节会更好一些。   

不过现在意外险都面临两个问题，其一投保区域问题，其二面临风控问题。

买之前一定要核实好，所在的区域，是否能买上，留意一下每款产品意外医疗除外的城市。若遭遇风控就换一款产品。

&成人4-6类职业意外险

高危职业意外险，变化也不大。   

4类职业优先考虑众安金钟罩；

5-6类职业，人保大护甲5号（1-6类）意外险稍便宜一丢丢；众安勇者无畏保障更香一点。

&老人意外险

老人意外险，之前我最喜欢的大护甲5号（父母版），改了名字，变为大护甲5号（高龄版）。

但保障未发生变化。     

85岁以下老人，首选大护甲5号（高龄版），它的意外医疗最高可报销100%，而且价格上也有优势。

除此外，若因健康告知或区域问题不上意外险的，可以考虑平安孝福康，这款健告和免责区域比较干净。    

百万医疗

在金医保出来后，百万医疗险也几乎没啥变动，由此呢我简单提一嘴。   

55岁以下百万医疗险优先考虑金医保/医享无忧。

金医保保障方面更优秀，无论是免赔额、靶向药都挺极致的，只是在免责上稍微有些瑕疵。   

若想要免责干净，那么可以考虑医享无忧，它还有另一个名字蓝医保。

55-60岁这个年龄段的人群，金医保优势明显。它不需要强制体检，符合健康告知要求即可投保。

年纪再大些61-65岁，就考虑对年龄、核保比较宽松的医享无忧惠享版。         

 

接着咱们再聊下变化相对较大的长险——重疾、定寿。         

重疾险分为孩子和成人的。

先来说给娃买的重疾。

目前还是四款少儿重疾险比较优秀。   

保30年版，就选大黄蜂9号就好，无论保障、性价比，都很适合作为短期保障。

还有一款，只适合加保的华贵麦兜兜，只保重症，由此价格看起来很诱惑。

若预算充足就从青云卫焕新版、小淘气2号、小青龙2号这三款产品选。

不想麻烦，建议直接选青云卫焕新版一步到位，可附加60岁前额外赔；虽说它必选身故保障，但折算下来，性价比依旧很高。

小淘气2号的特点就是基础版很划算，但选它的话，附加重疾、癌症多次赔有一丢丢小贵。

&成人重疾险

上周和大家讲过，成人重疾险该怎么选，这里就不赘述，直接列结果。

最新重疾险推荐，直接抄作业！

成人重疾险，最推荐的还是超级玛丽9号，无论是基础版，还是附加60岁前额外赔、癌症多次赔，都是目前市面的地板价。

新出的达尔文8号，只买基础版的话也还挺划算的。

若觉得单次赔保障不够充分，就选自带多次赔的守卫者6号。

接着讲下定期寿险。

定寿是一个被低估的险种，对于家庭支柱而言，建议还是安排上。

目前最好的定寿其实还是老熟人。一款是华贵大麦旗舰版A、一款是同方全球臻爱2023；

两款产品各有特点，华贵作为定寿老牌强者，是这个领域的标杆产品，还可以附加业内少见的护理险。

臻爱2023作为定寿后起之秀，就是价格上便宜一丢丢，但优势不算太大。

选定寿的话以上这两款基本就够了。

好了四大险种聊完后，我做个总结，见以下脑图。

配置完健康险后，若还有储蓄计划，就可以考虑下储蓄险。

现在市面上热门的储蓄险有三类——增额终身寿、增额类分红险，还有养老金。

先来说增额终身寿。

现在最拔尖的增额，我觉得有四款——金禧一生2023、金满意足5号、增多多5号和康乾5号瑞祥人生。   

以上四款收益都很能打，基本上照着预定利率定格设计的。

金禧一生2023本质上是一款快返型年金，这样的话，不仅收益比较高，同时因为产品属性，最快第5年就能领钱。

就可以把它当成一个躺平神器或者是一个永远不愁租的房子。

金满意足5号则是个养老金，它不仅可以当做增额，作为养老金领取，所领金额也不低，就很全能。

另外两款增多多5号与康乾5号瑞祥人生就是最纯粹的增额，在收益表现上也还不错。

除了固收类增额外，还有一种现在很受欢迎的分红险

与传统型增额的区别就是，降低了0.5%的预定利率，但理论收益更高。就是所谓的2.5%+X的收益预期。

比起传统型增额，分红险更像是3.5%增额的替代。

我现在最喜欢的分红险，有两款——一生中意和恒安标准的传世臻耀。  

一生中意不必多说，大家应该对它非常熟悉了。这款产品保证利率基本是市面上最高的。并且，算上分红预期后，前30年的表现非常亮眼，直追3.5%时代的增额。

另一款恒安标准传世臻耀的特点就是，越往后，分红预期越高。

不过，我个人更偏爱早期可兑现的分红，对一生中意印象更好一些。

再和大家强调下，分红险因险种独特性，需要结合公司考虑。

这也是为啥，我会选择以上两款产品。还不是他们背后的公司，过往分红达成率比较稳定。

当然我们也要知道，过去不代表未来，这个只看作为参考。

在预定利率变动之后，分红险一跃成为热门。还是在于，论收益，它确实相较于传统增额更有吸引力。   

相当于和保司风险共担，保险公司吃肉，我们也能喝到汤。以往的固定型增额，无论保司投资多么强，我们只能拿到固定所得。

就不多说了，详细可见以往我写过的分红险文章。有关分红险，看这篇就够了！

最后，聊一下压轴的养老金。

现在的养老金，还是很超出我的预料的，好产品众多。

前两天我刚发了一篇盘点养老金的文章。真挑花眼了！阅读量之惨淡，着实让我很悲伤。

扯远了，聊正事。养老金最拔尖的，无外乎以下这几款，富德富多多1号、鑫禧年年2024、大家慧选、星海赢家（龙腾版）。

这里面富多多1号与鑫禧年年2024是极致领取型养老金，不仅领得多，而且还能兼顾身故理赔和现金价值。

一个侧重于领取前期，一个偏向于后期（85岁后）。

其余两款是均衡型养老金，会更偏重于传承，以防挂得早会亏。

大家慧选有多个版本，可根据自己偏爱，选择领得多的，还是更稳妥一些的。

大家旗下的养老金，有个不可不提的优势，那就是总保费超过200万，就可以锁定入住位置超棒、资源配套齐全的大家养老社区。

另一款星海赢家（龙腾版）领取金额亮眼，更难得的是，它的附加功能特别全，诸如养老社区、第二投保人、隔代投保，让投保场景更为丰富。

储蓄险顶流产品也和大家简单过了一遍，再列下总结。   

一口气竟说了这么多的产品，做表做的眼睛都花了。

虽说我挑出了各个险种里，我比较青睐的产品。但咋说呢，配置保障这事，还得量体裁衣，不具备普适性。能买上，适合自己的，才是最好的。

先配上四大险种，而后再根据预算充足与否，选择储蓄险。

对哪个细节不太清楚，可以在文末留言，或者扫二维码约个顾问老师，一对一了解下。

 

最后感慨几句，半年前我盘点产品，希望预定利率调整后，还会有老朋友。眼下，产品虽然发生颠覆式改变，熟悉的IP仍然存在。

重疾险的超级玛丽、达尔文、青云卫系列；储蓄险金满意足、增多多、鑫禧年年、养多多系列等。

买保险认准一些IP还是很管用的。